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融资租赁需细分市场精耕细作
发布时间:2019-04-09 14:06    点击次数:
当前,我国正在积极推进金融供给侧结构性改革。银保监会主席郭树清在今年两会“部长通道”上表示,解决好对小微和民营的贷款、信贷支持和金融支持,是金融供给侧结构性改革的最重要的组成部分。
  
  除传统银行信贷手段之外,融资租赁业在服务民营及中小微方面也大有可为。业内人士一致认为,回归本源,服务好实体经济特别是服务好中小微,将是融资租赁业发展的必由之路。
  
  中小微业务可成租赁业转型支点
  
  业内人士表示,过去几年,政府平台类融资项目迅速发展,部分租赁出现爆发式、非常规发展,目前,该类项目已走到了瓶颈期。回归租赁本源,服务实体经济是租赁业发展的大势所趋。在这一发展愿景下,发力服务中小,可成为租赁业转型的方向之一。
  
  浙江大学融资租赁研究中心理事长程东跃认为,从实践来看,之前诸多租赁都将业务瞄准了大型央企、国企和行业的龙头,但实际上,对于大多数租赁而言,中小微才是其主要业务市场。
  
  “广大的商租需要改变思维,尤其是中小型商租在服务中小方面大有用武之地。”浙江大学金融研究院特聘高级研究员宋伟农也表示,对于资产规模体量巨大的金融租赁来说,其服务央企等大型竞争力较高。中小型商租在规模和资金上不占优势,去比拼大的项目往往难度较高,而为中小微提供金融服务,反而可以找到细分市场深耕业务的突破口,服务和伴随中小微成长。
  
  “租赁服务中小是一条必然之路,前途光明,但这条道路也是曲折的。”浙江汇金租赁股份有限俞雄伟坦言。一方面,中小微普遍存在资产不清晰、业务不稳定、管理不规范、信用程度低和缺乏担保品等问题,这些是造成中小微融资难的重要原因;另一方面,由于中小微规模偏小,相较于大,其商业模式和盈利模式不容易产生规模效应。按照以往做大项目的内部评审体系模式,会出现不相适应的状况。因此,对于租赁而言,必须设计两套不同的风控体系和评审批程序方能推进项目。目前,我国租赁服务中小仍处于初级阶段,仍有较长的路要走。
  
  找准细分市场精耕细作
  
  面对服务中小微的上述“痛点”,租赁如何破局?业内人士认为,对于租赁而言,应深入中小,找准发力的细分市场。同时,还需打破传统业务思维,创新业务模式。
  
  “找准细分市场,需明确所在的行业以及主营业务是否清晰。”中小微融资租赁顶层设计师赖以涵表示,实际上,中小的产品服务较为单一,其业务针对性较强,善于微型创新,但同时也具有依赖性强、“一荣俱荣、一损俱损”的特点。因此,选对行业意味着成功了一小半。在选择进入细分市场时,可以优先考虑相对熟悉、有资源优势的行业。
  
  在找准市场之后,需要深耕市场,创新业务模式和产品。宋伟农建议,可以将融资租赁业务的投租联动、租保联动与货币市场、资本市场以及产权市场有机结合起来,避免以往业务上的单打独斗。例如,做中小融资需要做实“强担保”,为中小量身定制担保条件。租赁可以与银行开展互联互保合作,强化抗风险能力。
  
  此外,根据融资租赁自身的产业特点,租赁不仅可以打通中小的资金融通渠道,还可以为其提供技术服务和产业服务,进而大幅提升金融服务效能。比如,租赁在为中小汽车经销商和个体车主提供汽车融资租赁业务时,在通过融资服务解决其流动资金问题的同时,可以利用大数据和移动互联网技术,在后期运营、维保、物流、退出等环节中,提供低成本的资金和服务支持,开发汽车金融服务的后市场。
  
  风控是小微业务立足之本
  
  融资租赁的本质是经营风险,对于租赁而言,在深入中小微市场时,核心是经营好风险,针对中小的特点制定不同的风控措施,因地制宜开展风控设计。
  
  针对中小微信息不对称、本身风险度较高等问题,国药控股(中国)融资租赁有限副总经理侯奔认为,在做中小微和民营融资项目时,应先确定好风控策略。
  
  就行业内主流的中小微风控策略来看,主要有以下几种模式。一是凭借对细分市场的深耕细作,对某一细分领域有足够深入的认知,获取行业红利。二是广覆盖低授信模式,原则上放弃一些大额度项目,提升单体项目的收益率,做好集中度管理,从而通过高收益来覆盖损失。三是与第三方机构开展合作,引入更多的技术手段做风险管理,提升大数据风控水平。对于中小型租赁而言,由于其风控人员较少,可积极引入大数据在项目评审中的应用,由被动应用向主动应用转移,和一些大数据进行合作和数据共享,夯实风控管理。
  
  “坚持做行业专家,以专业化的团队来运作不同细分行业,有助于对小微市场风控有更好的理解和把握。”侯奔称,比如,在汽车、纺织、电子、工业装备等传统的中小型客户领域,分别成立不同的团队进行独立运作,基于对行业的深耕来排除劣势客户,控制风险。在此基础上,引入技术手段搭建信用评级体系和运营管理体系,将专业审批时间、过程管理时间和过程损耗时间保障在合理范围内,提升的整体运营效率。

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